花费太高

这是个根本性的问题。第一代移民都知道：如果自己的孩子（第二代移民）和自己收入差不多的话，那钱一定会更紧缺，因为第二代移民已经是美国式的消费方式了，可以说基本上就是培养孩子失败了。

中国的文化是内敛和节约，美国是奔放和扩张。但最主要原因还是因为中国40年前还是很穷，穷困的印记还是要几代人才能逐渐移除，所以人们天性就会节约和积累。美国就不用说了，百年以上的富裕和安逸，早就导致很多本土人严重缺乏危机感和预防天灾人祸的能力，消费和享受主义至上。

比如说一个月3000美元收入的单亲妈妈，看到电视上广告新手机，400美元一个，想都不想就买了——她也不需要有400美元，只要零首付按月还款就可以了。其实她的手机也刚换不久，完全没必要换新的。

有的答案说超前消费、0利率贷款这些，我也很同意：0利率贷款、信用卡制度其实某种意义上也是智商税：那些数学不好、对自身财政情况不敏感的人，很容易就损失钱在利率上。但超前消费、0利率贷款这些，终究还是来自于过度消费。

像中国印度等第一代移民，因为吃过苦，肯攒钱，所以很快能积累出很多财富；同样收入的美国人却可能连房子都没有，完全是消费观念和方式造成的。比如当年在血汗工厂时，屋里几个老美天天中午吃Whole Foods，一顿至少30多美元以上；中国移民吃Jimmy Johns，不过6、7块钱一顿而已（当然，吃多了士气就会严重下降，会触发跳槽，不提）。

数学不好

我个人认为美国普通人因为数学不好吃了很多亏。比如信用卡。

美国信用卡是消费返点的，至少1%的cash back，就是花100返给你一块钱，而且开卡时送个200-500美元毫不稀奇。但信用卡公司还是赚钱，因为总有人无法按时还钱，罚款和利率就是一大笔，当然，另一个原因是信用卡公司会去拿这些钱投资赚钱，但与主题无关。

所以呢，其实第一代移民稍微有点数学头脑的，绝对不会付给信用卡公司一分利息：花多少，还多少，白拿cash back和开卡钱。但规划能力和对数字不敏感的人，会花爆，就是说这个月无法全还，那么利率就逐渐是个问题了。所以同样花100块钱，数学不好规划能力弱的人其实可能只花到了90块，还有10块还利息了，其实进一步压缩了他们的资金池。

工作不稳定

其实美国普通人大部分都是所谓paycheck to paycheck地生活的，就是手里没什么闲钱，发了工资就拿来还贷款、卡债、交各种费用。

但工作一旦失去，这个链条会迅速崩塌：一旦失去收入，贷款交不上，银行很快会来收房子；卡债还不上，利息不断积累，数目越来越大。

更关键的是，美国的普通人的生活在全球化以后是不断下滑的。从前的美国梦是非常美丽的：普通美国人高中毕业找个普通工作，就能养得起一个家庭主妇两个孩子一个房子一台车一条狗；如今这种没技能、不能吃苦、又不在热门地区生活的人，很容易就失业甚至长期失业。本身收入就不高积累不多，如果再不断失业收入断断续续，当然容易崩溃。

美国的工作也不稳定。除了政府工等，其他相对高薪或是稳定的收入，要么需要技能和头脑，要么能吃苦和忍耐，不是每个人都能干的。尤其是那些传统行业如汽车等，工会横行或是效率低下，其实外人看来已经岌岌可危，那些工人自己感觉不到而已，可能还香车宝马地享受。

行业兴衰、经济形势自然也推波助澜。很多工作消失或是流失到国际上，比如汽车行业；或是碰到经济危机，大面积失业也难免。

内耗

家庭和生活内耗也是一个巨大的问题。比如离婚率高，就不容易积累财产，并且抚养孩子的成本和难度也大大增加，自然更容易破产。

美国社会的内耗其实很高。医生花费高，一旦涉及官司比如离婚，也需要很多钱，加州连闯个红灯都要500、1000美元罚款，所以如果生活中没有碰到事情还好，一旦碰到很多钱就搭在这里面了。此外基本生活成本也高，必须有车等，无疑加重了负担。

偏偏美国人生活不肯将就，有的人离婚2、3次也无所谓。离婚单分割财产就很麻烦，而且房子买了又卖也是很大的消耗。这种环境下，第一代移民中家庭相对稳定、生活更怕事的中国人印度人，经济状况就会相对好一些，因为少了很多内耗。

此外，美国都是小家庭，中印都是大家庭，所以抵御风险和突发事件的潜力也是不一样的。六个钱包当然有好处。

我生活中认识的破产的美国人就是因病致穷破产的。

破产不是什么大事

破产只限制7年。7年间不能申请信用卡之类的，所以破产也不是世界末日。甚至读历史，国家破产的都很多，何况个人了。这里面还有故意/恶意破产的就不提了。

也没必要去怜悯那些破产的人，其实他们的生活甚至是我们所羡慕的：想买什么买什么，想怎么花就怎么花，自己明明不是什么高薪阶层，花钱和享受可很不错。

普通的美国人其实很傻很笨的。他们天然生活在easy模式下，轻松找到工作，花钱缺少节制，稍微有头脑有节制或是精打细算，是相当难轮落到破产那一步的。但这个世界就是这样：人都是不懂得珍惜，把自己zuo死的。

如果真看他们的生活和水平，你会觉得，我们只有羡慕的份，哪有怜悯的本事。

出处：知乎 @硅谷IT胖子