据 meiguo.com 于 2025 年 12 月 12 日收到的消息 ‣ 在北美候鸟社区，越来越多的华人朋友在四十、五十岁时考虑赴美养老。针对他们的困惑，我们梳理出三大常见误区，并给出实务建议，帮助大家做好规划。

误解一：美国养老靠福利，移民后自然有退休金。实际上，美国的 Social Security（社安金）并非福利，而是一种强制储蓄计划。工作期间，工资会被扣除 FICA 税，等到退休后按既定公式返还。这是一种现收现付制度，目的是确保老年人不至于完全失去收入。中年移民的工作年限较短，累计的社安金往往只能覆盖基本生活开支，远不足以支撑高房租地区的日常。

误解二：只要在美国工作十年，就能终身领取足额退休金。十年（累计四十个积分）仅是获取领取资格的“入场券”。美国的退休金计算基于个人最高收入的三十五年记录。若在美国仅工作十余年，系统会在其余年份填入零，导致最终月领取额非常有限。即使在硅谷或纽约等高成本地区，这笔钱也可能连单间租金都不够。

误解三：养老只需每月领钱，钱到位就解决所有问题。实际上，医疗费用才是美国养老的最大隐患。符合四十个工作积分后，65 岁起 Medicare Part A（住院保险）可免费；若积分不足，老年人每月需自行支付的医保费用可能高于社安金本身。虽然 Medicaid（白卡）为低收入老人提供救助，但其资格审查严格，且多数移民难以受惠。因此，提前积累足够的工作积分，确保未来拥有免费 Medicare，是中年赴美养老的关键一步。

美国中产阶层的养老通常依靠“三条腿”支撑：Social Security、雇主提供的 401(k) 计划以及个人储蓄或 IRA 投资。对中年移民而言，除了关注社安金的基础保障外，更应尽早了解并利用 401(k) 和 IRA 的税收优惠，以提升退休生活质量。

总结而言，赴美养老并非政府的慷慨相助，而是需要个人在工作期间通过缴税、积累工作积分以及合理的财务规划来构建安全网。只有在这十几年的准备中，才能在老年获得可持续的生活保障。

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